Úskalí a výhody hypotéky v páru
Hypotéka je velký závazek na mnoho let a každý bude asi raději, když na ni nezůstane sám. Pokud jste v páru a přemýšlíte o vlastním bydlení, připravili jsme pro Vás výhody a nevýhody, které je třeba promyslet.
Proč se vyplatí:
Manželé bez uzavřené dohody o zúžení společného jmění manželů jinou možnost než vstoupit do úvěru společně ani nemají. Stejných výhod jako manželské páry však mohou využívat i páry nesezdané.
Jednoznačnou výhodou žádání o úvěru v páru je bonita, kterou dokládáte bance dohromady, tedy jako bonitu celé domácnosti. Jako pár tak můžete dosáhnout na mnohem výhodnější podmínky hypotečního úvěru.
Další výhodou pořízení hypotéky v páru je také jistota, že v případě výpadku vašeho příjmu máte v záloze partnera, který by určitě krátkodobě zastal roli splácení úvěru. Můžete tak být mnohem klidnější.
Proč se nevyplatí:
Potíže mohou nastat, když má jeden z dvojice kromě vysokých příjmů také pochybnou finanční minulost. Při žádosti o úvěr totiž banky zkoumají, zda nemáte nesplacené dluhy, záznamy v registrech či vysoké finanční závazky a jiné náklady. Všechny tyto faktory vám mohou při posuzování žádosti dost uškodit, takže bude v takovém případě lepší, když o hypotéku zažádá pouze jeden z vás. Pokud jste manželé, nezbývá vám nic jiného, než zažádat společně a prokázat, že „čistý“ žadatel má nejen na hypotéku, ale zároveň mu zbývá i životní minimum a prostředky na splácení závazků druhého žadatele. Jaká jsou rizika:
V případě, že hypotéku splácíte ve dvou, rizika finančních komplikací jsou samozřejmě menší. Přesto je nejde opominout úplně. Problémy můžou nastat třeba tehdy, kdy oba partneři přijdou o práci, případně když manžel ztratí zaměstnání v době, kdy je jeho žena na mateřské, a nemá tudíž tak vysoký příjem. Potíže může přinést i trvalá pracovní neschopnost obou manželů, případně situace, kdy je jeden z partnerů pracovně neschopný a druhý ztratí práci.
Podobné případy jsou dnes sice ojedinělé, existuje však jiná, a v dnešní době bohužel poměrně častá situace, která může splácení společného úvěru pořádně zkomplikovat. A tou je rozvod. Když se vaše manželství rozpadne, musíte najednou řešit řadu nepříjemných starostí a splácení hypotéky je jednou z nich. Naštěstí má i tato situace své řešení.
Na výběr máte ze tří možností:
1) Předčasné splacení hypotéky: První možností je okamžitý prodej vaší společné nemovitosti a předčasné splacení hypotéky. Pokud je však váš úvěr ještě zafixovaný, připravte se na poměrně nepříjemné poplatky spojené s předčasným splacením vašeho závazku. Zákon výši takových poplatků omezuje na maximálně 50 000 Kč, přičemž celková částka nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené výše úvěru. Ale pozor - toto omezení platí pouze v případě, že doba trvání vaší smlouvy je delší než 24 měsíců. 2) Převedení hypotéky na jednoho z manželů Druhou možností je vzájemná dohoda manželů, kterou potvrdíte ve vypořádání zaniklého společného jmění manželů po rozvodu. Pokud to příjmy jednoho z partnerů umožní, může si převést hypotéku sám na sebe. Ten, komu hypotéka i nemovitost zůstaly, se může o splácení případně podělit s novým spoludlužníkem, například novým partnerem. Ten druhý naopak nemá žádný závazek, a tak může požádat o hypotéku novou. 3) Přenechání dluhu novému majiteli Poslední možností je prodej vaší nemovitosti i s finančním závazkem. Nový majitel bytu prostě převezme spolu s ním také vaši hypotéku, a tím se celá situace vyřeší. Nový kupující však musí vzít v úvahu, že banka bude prověřovat, zda bude moci v pořádku úvěr splácet.
Kupující by pak měl prodávajícím doplatit rozdíl mezi tržní hodnotou nemovitosti a částkou, kterou stále zbývá doplatit bance.